自動車保険に必要な補償はこれだけ

「車って贅沢品？」と思う方もいるかもしれません。しかし、住む地域によっては生活必需品です。

公共交通が少なかったり、スーパーまで距離があったりすると、車がないと生活が不便になります。

ただし、車は便利な一方で、常に危険と隣り合わせでもあり、場合によっては他人や自分、家族の人生を一瞬で奪ってしまうリスクがあります。

そのリスクに備える手段のひとつが自動車保険です。

とはいえ、自動車保険には特約が多く、

わからないまま加入している方も多いと思います。

当時のわたしも、深く考えずに契約していました。

しかし保険は「必要・不要」を見極めることで、無駄な出費を確実に減らせます。

この記事では、自動車保険を学んでいく中でわたしが感じた「必要・不要の考え方」を、わかりやすくお伝えします。

これから自動車保険を見直したい方の参考になれば嬉しいです。

自動車保険の位置付け

まず、車に乗る人が必ず加入する保険があります。

それが自賠責保険（自動車損害賠償責任保険） です。法律で加入が義務付けられています。

自賠責保険は 対人賠償（相手の怪我など） のための保険で、

は補償されません。

補償限度額は以下の通りです：

一方で、相手の車や物の修理、高額賠償に備えるには任意保険が必要です。

これが一般的に自動車保険と呼ばれるものです。

自動車保険の内訳

基本構成は次の4つです：

漢字ばかりで読みたくなくなりますよね。笑

かみ砕くと、

の補償です。

さらに大ざっぱに分けると：

この2つだけです。

こうすると、必要・不要の判断がしやすくなります。

必要・不要の判断基準

他人に対する補償（重要度：非常に高い）

交通事故は、ひとたび起きると賠償額が高額になりやすいです。

といった判例もあります。

自賠責の「死亡：3,000万円」では足りないのは明らかです。

発生確率は低くても、金額リスクが大きいので優先度は大きくなります。

自分（家族）に対する補償（必要性は人による）

死亡・怪我の補償（人身傷害保険）

日常で怪我をしても、交通事故で怪我をしても、

となり、実は補償が重複しやすいです。

さらに交通事故は相手がいることが多く、過失割合次第では相手からの補償も受け取れます。

そのため、人身傷害保険が必ず必要とは限りません。

車の補償（車両保険）

車両保険は、

という特徴があります。

そのため、

という点から、わたしは「車両保険は貯金で準備する」という選択肢も十分ありだと考えています。

自損以外は相手がいるので、相手の対物補償が使える可能性も高いです。

オプション特約の必要性

わたしが「必要性が高い」と感じた特約を紹介します。

弁護士費用特約

交通事故の示談で発生する弁護士費用を補償する特約です。

わたしの妻の事故では、弁護士介入により、過失割合が「9：1 → 9.5：0.5」へ改善された経験があります。

慰謝料には、

があり、弁護士基準が最も高額です。

弁護士費用特約があると、この「裁判基準」で請求できるため、慰謝料が数倍になるケースもあります。

保険料は月100～250円程度と安く、

と、コスパ最強の特約です。

個人賠償責任保険

日常生活での対人・対物賠償を補償します。

例：

過去には、子どもの自転車事故で約9,500万円の賠償が認められた判例もあります。

月200～300円程度で加入でき、補償は1億円～無制限が一般的。

ただし、火災保険やクレジットカード特約など複数で重複加入しやすいので、要チェックです。

ロードサービス

レッカー、バッテリー上がり、燃料切れなどのサポートです。

最近は「自動付帯」が多いため、JAFとの二重加入になっているケースも多いです。

自動付帯の会社を選ぶとコスパが最も高いと思います。

わたしなりの結論

必要性が高いと考える補償は以下の通りです。

他人に対する補償

自分（家族）に対する補償

わたしは見直しの際、「車両保険」を外すことで月3,000円ほどの保険料削減 につながりました。

年間で36,000円、10年で36万円。無視できない金額です。

さいごに

保険は、自動車保険に限らず「中身を理解し、必要・不要を判断すること」が大切です。

わたしの考え方が全ての人にとって最適とは限りません。

中身を知って、自分で考えて選ぶことこそが「最適解」に近づく唯一の方法です。

まずは一度、ご自身の自動車保険の内容を確認してみてください。

思いがけない気付きがあるかもしれませんよ。